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“地板价”重疾险升级新老产品大P秒速赛车分析

  先有百年康惠保,这款“地板价”的重疾险从上市就受到关注,一年多时间,面对若干后起之秀仍然毫不逊色,猫妹一直在推荐。

  再到百年定惠保,这款定期寿险也可圈可点,在竞争中占有一席之地《选定期寿险的时候,你最该关注什么?附最新测评清单》。

  还有一款上市前夜突然被叫停的百年医惠保,打算把百万医疗险带向十年保证续保的新高度,目前仍旧难产,或已胎死腹中也未可知。即便如此,也没法阻挡百年人寿的决心。

  “百年康惠保旗舰版”是“百年康惠保”的升级之作。如果说,老版走的是极简路线,那旗舰版走的就是“打包”路线。

  单纯从保障内容看,旗舰版比老版强大很多。这款产品可以说是“取人所长”。

  猫妹和一个总精算师聊过,“中症”概念,也是从国外的产品中学来的,并进行了本土化。

  目前产品中的“中症”,一部分是从“轻症”中提取,提升其赔付比例,像百年康惠保旗舰版保的20种“中症”,有7种是老版百年康惠保“轻症”中的,从赔30%保额提升到赔50%保额;一部分降低了重疾理赔的门槛,让大家不用病到很惨的地步就能获赔50%保额。

  目前普遍认可的高发轻症包括原位癌、不典型心肌梗塞、轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入手术/微创冠状动脉手术,百年康惠保的旗舰版中症里包括这四种中的脑中风后遗症,如果是得了这个病,比其他的重疾险能多获赔,也还算不错的。但保险公司出于成本考虑,另外三种还只是归于轻症,但也是没有保障缺位的。

  百年康惠保旗舰版针对7种女性特定疾病和13种男性特定疾病,在赔付重疾保额的基础上,额外会再赔付30%。

  猫妹第一眼看到这里,觉得好熟悉,再去对比了一下“紫霞保”和“盖世英雄”重疾险,发现果然没记错,病种选的都是一模一样的,只是改了一下顺序。

  乳腺癌、宫颈癌、子宫癌、卵巢癌、输卵管癌、阴道癌、系统性红斑狼疮并发肾功能损害。

  前列腺癌、肺癌、食管癌、胃癌、肝癌、结肠癌、直肠癌、阴茎癌、睾丸癌、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大术或造血干细胞移植术、多个肢体缺失。

  猫妹之前分析过,这些特定疾病的都是常见的高发疾病,没有滥竽充数的,这部分保障,也是“紫霞保”和“盖世英雄”的大卖点(百年康惠保旗舰版“借鉴”的很到位啊),尤其是男性特定疾病,含金量更足,感兴趣的可以戳这篇文章《有乙肝,还能买到实惠的重疾险吗?》。

  白血病、重症手足口病、严重原发性心肌病、严重瑞氏综合征、严重脊髓灰质炎、严重类风湿性关节炎。

  在这里猫妹又看到了“和谐健康慧馨安”的影子,慧馨安是8种特定疾病,百年康惠保旗舰拿掉了溶血性尿毒综合征、疾病或意外导致智力障碍这两项。

  百年康惠保旗舰版在轻症上也做了升级,保障疾病从30种增加到35种,赔付比例由25%提升到30%,赔付次数由1次提升到3次。

  除此之外,在细节上也有优化,比如增加了慢性肾功能衰竭保障,将较小面积III度烧伤的理赔条件从15%降低为10%。

  老版百年康惠保的身故是是退现金价值的,而且走的是曲线救国路线,这个内容写在了免责条款中(写在哪个位置大家不用担心,身故的时候保险公司肯定赔)。

  至于身故退保费好还是身故退现金价值好,这就看你在多大年纪身故。一般来说,缴费期结束以前,现金价值是低于总保费的(不考虑时间成本),尤其是投保前几年,现金价值更是低到惨不忍睹。

  百年康惠保旗舰版的等待期从行业普遍的180天缩短到90天,业内最低。等待期越短越好,这点没得说。至于等待期出险退保费,也算是行业普遍做法。秒速赛车

  看一下百年康惠保旗舰版的合同你会发现,除了重疾保障之外,其他责任都是可选责任。理论上保险公司是给每一项保障做了单独定价的,但在目前的实际销售中,只能打包购买,不能各取所需。

  旗舰版的价格比老版涨了不是一星半点儿,从表格对比就能看出来,尤其是男性的费率增幅很大(主要原因在于特定重疾)。

  百年康惠保旗舰版的缴费期虽然最长可以选30年,但是对被保险人年龄的要求明显比老版高。比如保到70岁,老版是40岁及以下的都可以选30年期缴费,但是旗舰版只能是最大30岁。

  本来价格就贵,缴费期还短,分摊到每年的费用就更高了,缴费压力无形中又有提升。

  百年康惠保没有智能核保,到了旗舰版,仍旧没有。只能希望未来可以有。

  百年康惠保的人工核保也是很严的,一般情况猫妹都不推荐去尝试了。万一换回来一个拒保,影响买其他保险不值当。

  当然,核保严也可以理解,价格都这么低了,还放水,真的是可能赔掉底裤的。

  另外,猫妹在做表格的时候发现,百年康惠保旗舰版的保费,挺有意思,同样30周岁男、30年缴费、保到70周岁,选10万保额,年保费是894元,选50万保额,年保费是4464元。投保多的同学,给你点小奖励?

  ● 从务实的角度来说,对于预算紧张的普通家庭来说,肯定是老版更经济实惠,可以把重疾险保额买到很高。

  猫妹最开始还担心呢,百年人寿会不会要借着升级的机会,停了老版。

  这款产品因为带有中症,所以没有直接竞品,但这款产品对标“紫霞保”和“盖世英雄”的意图很明显,做一个价格对比,会发现保障更多的百年康惠保旗舰版反而价格更低。

  所以如果抛开总价、单价,单看性价比,百年康惠保旗舰版还是非常不错的选择。

  对于追求保障全面充足、不差钱儿的猫友,猫妹给出“推荐购买”评级。

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